现在是为你的房屋贷款再融资的最佳时机

11 MAY 2021

如果你的住房贷款目前收取的利息超过 2.4%，你可能支付的金额超过了你的实际需要，你应该考虑重新贷款。

2020 年是充满挑战的一年，由于 COVID-19 全球性冠状病毒的爆发，使得大部分人及国家引发了经济问题，当然这里也包括我们的新加坡。然而，如果说还有一线希望的话，那就是将贷款利率大大降低。

由于各国政府推动经济刺激的量化宽松政策，世界正进入一个低利率时期。美国联邦储备委员会(美联储)已于 3 月将联邦基金利率下调至 0%至 0.25%，并可能在 2022 年底之前继续维持接近于零的利率水平。由于新加坡银行间同业拆借利率(SIBOR)和美联储利率在历史上一直存在关联，这就意味着，新加坡也会维持这样的低利率政策。

在新加坡，SIBOR 是银行向其他银行借款的利率。这也是许多住房贷款挂钩的关键基准利率。随着全球利率下降的趋势，SIBOR 已经达到了近年来的最低点。截至 2020 年 7 月 20 日，一个月银行存款利率为 0.25%左右，三个月银行存款利率为 0.43%。

增加存款，从降低房贷利率开始

利率的降低对有住房贷款的人来说是个好消息，因为新加坡的银行已经降低了住房贷款的利率。据《海峡时报》(Straits Times)最近的一份报告，目前第一年的新住房贷款利率为 1.4%至 1.8%之间，低于去年 1.8%至 2.3%的范围。

这使得重新贷款成为一个有吸引力的选择，因为你可以把你的住房贷款转到另一家银行，以享受较低的利率。例如，一笔 100 万的贷款，贷款期限为 20 年，利率降低 0.5%就意味着每月可节省 200 至 240 新币。这些节省金额在这个萧条的经济时期将给家庭带来非凡卓越的意义。

从组屋贷款转向银行贷款

此时从组屋贷款转为银行贷款也意义非凡。例如，如果你有一笔 30 万新币的未偿贷款，贷款期限为 20 年，按 2.6%的组屋贷款利率计算，你的月还款额为每月 1604 新币。

如果你将按揭贷款由组屋贷款转为银行贷款，并享有 1.5%的利率，每月还款额仅为 1,448 新币，这意味着每月有 156 新币的节省资金。

如果你目前的住房贷款是 2.0%，那么你每月需要支付 1518 美元。重新贷款会调至到 1.5%，你的月供会降到 1448 新币，每月也有 70 新币的节省资金。

然而，在你进行重新贷款之前，有三件事需要注意:

时间和锁定期，
现有贷款可能存在的罚款
重新贷款的相关成本

1. 时间和锁定时间

开始打算再次贷款的最佳时间大约是在你现有抵押贷款的锁定期结束前的 4 到 6 个月。这是因为在你赎回贷款之前，大多数银行贷款需要你提前 3 到 6 个月通知。

在锁定期结束前 4 至 6 个月开始，你可以确保从现有贷款利率平稳过渡到再融资的新贷款利率。这样你就有足够的时间将通知信送达你现有的银行和新银行来处理你的重新贷款申请。您的抵押贷款经纪人将为您提供有效建议。

2. 现有贷款可能存在的罚款

对于银行贷款，在锁定期重新贷款将招致罚款(通常是未偿还贷款金额的 1%)，这将抵消任何成本节省。另一种可能的处罚是收回贷款申请期间给予的任何法律费用补贴。

再融资的另一个选择是重新定价。重新定价是指你仍在同一家银行，但改变他们提供的旧的贷款方案。由于你被限制在一家银行，重新定价的利率通常不像再贷款的利率那么有吸引力，但好处是你同样可以节省成本。

您只需支付一笔行政费用(从 200 到 800 新币不等)，而无需支付法律费用，并且所需要处理的表格材料工作也简单得多。通常情况下，重新定价申请需要一个月左右的时间来处理，比重新贷款的三个月的时间短得多。

3. 重新贷款的相关成本

与首次获得住房贷款类似，再融资也有其相关费用。由于银行不同，你将需要支付产权转易费(约 2000 至 3000 新币不等)，和估值费(约 700 至 1000 美金)

另一点需要考虑的是你的财产计划。如果你打算在未来几年内出售房产，要注意在你的新贷款计划中与出售房产相关的相关处罚，特别是在锁定期间内。

对组屋贷款持有人的注意事项

如果你计划从组屋贷款转为银行贷款，请注意，一旦你转为银行贷款，你就不能再转回到组屋贷款。你需要通过重新贷款或重新定价来管理你的银行贷款，而不是在整体贷款期间使用组屋贷款支付固定金额。

除了重新贷款的相关成本，在从组屋贷款转为银行贷款之前，还有其他需要考虑的方面。建屋局允许你借入高达房产价值 90%的贷款，但是银行只允许你借入最高房产价值 75%的贷款。如果你的改变你的贷款方式，或是你没有积累足够的房产净值，银行贷款可能会恶化你的现金流状况。

此外，银行贷款通常会收取提前还款罚款，而组屋贷款则没有罚款。因此，想要提前偿还贷款的人将不得不重新考虑或寻找允许部分提前偿还的贷款方案虽然现在低利率的环境使重新贷款成为一个有吸引力的选择，但在承诺新的贷款之前，评估成本节约和你对现在与未来的计划是非常重要的。

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